תוכן מקודםפוליסות חיסכון (או: פוליסות פיננסיות) הן תוכניות ביטוח המנוהלות במסלולי השקעה מסוימים ומהוות חלופה אפשרית לקרנות הנאמנות, במידה מסוימת גם מתחרה משמעותי ביותר מול החסכונות הבנקאיים. אז מה אתם עדיין לא יודעים על פוליסות החיסכון והאם כדאי לפתוח אחת?
מהן פוליסות חיסכון?
מאז שנחקק "חוק פנסיה חובה" בשנת 2008, הוגבלה האפשרות של חוסכים רבים לצבור את כספם באופן הוני, אלא רק לטובת גיל הפרישה. הדבר הביא ללידתם של מספר מוצרי חיסכון שהציבור יכול לנצל לכל מטרה ומבלי להמתין בהכרח לגיל הפרישה. אחד מהם הוא פוליסות חיסכון, אליהן ניתן לבצע הפקדות חודשיות או בסכום חד פעמי בהתאם לרצון והיכולת ולצבור תשואה יפה בהתאם לניהול תיק ההשקעות על ידי חברת הביטוח בה נוצרה הפוליסה.
את פוליסות החיסכון השונות אפשר לפגוש בכל חברת ביטוח דרך שמות שיווקיים שונים כמו "בסט אינווסט" בחברת הכשרה, אקסלנט אינווסט" בחברת הפניקס, "טופ פייננס" של מנורה ועוד. למרות שמה, זוהי לא פוליסת ביטוח אלא קופת חיסכון המהווה מכשיר השקעה, עבורה ניתן לבחור מסלול שמתאים לחוסך כמו למשל: מסלול השקעה ללא מניות, מסלול מניות, מסלול אג"ח ממשלתי, מסלול אג"ח קונצרני, מסלול מניות עד 40%, עד 15% ועוד.
מהם היתרונות בפוליסות החיסכון?
מסלול ההשקעה הנבחר יביא לניהול הפוליסה בחשבון נאמנות עם פיזור סיכונים, כך שהחוסך מלבד הפקדותיו הופך פסיבי ואת התשואה המופקת מכך ינהל בעבורו מנהל השקעות בחברת הביטוח. חברות הביטוח משקיעות בפיזור מגוון מאוד, הכולל גם נכסים בלתי סחירים כמו הלוואות, מרכזים מסחריים ונדל"ן מניב, קרנות ריט, פריווט אקוויטי ועוד. השקעות אלה אינן אפשריות בתיקי השקעות ובקרנות הנאמנות ולכן הופכות ליתרון מכוח חוסר הקורלציה לשוק ההון.
יתרון נוסף של פוליסות חיסכון הוא דחיית אירוע המס עד למשיכת הכספים בפועל. במילים אחרות, אם חברת הביטוח בעת ניהול ההשקעות קנתה או מכרה ניירות ערך, הדבר לא יוכר כאירוע מס והדבר יתרחש אך ורק בפדיון הכסף עצמו. גם שינוי מסלול הפוליסה או המעבר מחברה לחברה לא מהווה אירוע מס כך שניתן לעשות זאת תמיד ובגמישות מלאה.
דמי ניהול של פוליסות חיסכון יחסית מתונים, ונעים בין 0.7% ועד 1.25% תלוי בחברה המנהלת ובסכום ההשקעה עצמו. כמובן שבסכומים גדולים יותר ניתן להתמקח על דמי הניהול ולהוזיל אותם משמעותית.
האם לפוליסת החיסכון יש גם חסרונות?
החיסרון המרכזי של הפוליסות הוא העדר השקיפות בנוגע להשקעת הכספים וכל שמתקבל הוא חשיפת אפיקי ההשקעה השונים, כפי שניתן ללמוד מנתוני קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. הרכבי התיקים מתפרסמים בדרך כלל בדיעבד כך שאפשר יהיה לראות את הני"ע בתיק שלא בזמן אמת.
בנוסף, משיכת פוליסת החיסכון כרוכה ב-25% מס רווחי הון (למעט הזכאים לסעיף 125ד' למס הכנסה) וקיימת המתנה של שבוע בערך עד לקבלת הכספים. כמו כן, שינוי במסלול ההשקעה לוקח כ-4 ימי עסקים.
כיצד למצוא את פוליסות החיסכון הטובות ביותר?
פוליסות החיסכון נחשבות למכשיר אטרקטיבי למי שמעוניינים לחסוך, להשקיע בשוק ההון אך מבלי לעסוק בכך בפועל. הן נמנות עם המתחרים המשמעותיים ביותר של הבנק ומציעות תנאים אטרקטיביים ודמי ניהול נמוכים. יחד עם זאת, לא כל הפוליסות טובות ומתאימות והדבר תלוי מאוד במשקיעים עצמם. כדי לערוך על פוליסת חיסכון השוואה מדויקת, היכנסו כבר עכשיו לאתר גמל נט ובדקו בעצמכם.
